Prêt auto après un divorce ou une séparation, à votre nom

Pourquoi une séparation se voit dans un dossier de crédit

Une séparation est l'une des raisons les plus courantes pour lesquelles un dossier de crédit encaisse un coup, et presque rien là-dedans ne concerne votre façon de gérer l'argent. Deux revenus sont devenus un seul et le loyer n'a pas changé. La voiture commune est partie avec l'autre personne et vous deviez encore vous rendre au travail. Une carte ou une marge de crédit conjointe a été oubliée pendant que le bail, les enfants et l'avocat se réglaient. Chacun de ces éléments se retrouve dans le dossier comme un retard de paiement, et le dossier n'en note pas la raison.

Les prêteurs chez qui nous plaçons des dossiers voient ce motif chaque semaine et le lisent pour ce qu'il est : une période difficile avec une cause claire et une date de fin. Ce qu'ils veulent savoir, c'est à quoi ressemble le mois maintenant. Votre revenu, votre loyer, vos obligations, et si les comptes à votre nom ont été payés à temps depuis.

Comment fonctionnent les dettes conjointes après une séparation

C'est la partie qui surprend le plus de gens. Une entente de séparation ou une ordonnance du tribunal dit lequel de vous deux paie quelle dette, et elle vous lie l'un envers l'autre. Elle ne change pas le contrat avec le prêteur. Un prêt conjoint, une marge de crédit conjointe ou une carte partagée reste aux deux noms jusqu'à ce que le compte soit fermé, remboursé ou refinancé par une seule personne. Si l'autre personne manque un paiement, le retard apparaît aussi dans votre dossier, même quand l'entente dit que la dette est à elle.

Il n'existe pas de dossier de crédit conjoint au Canada. Vous avez chacun votre propre dossier chez Equifax et TransUnion, et un compte conjoint est simplement déclaré aux deux. C'est pourquoi ces étapes comptent plus que n'importe quelle dispute sur qui devait quoi.

• Faites la liste de tous les comptes aux deux noms, y compris l'ancien prêt auto, et vérifiez votre propre rapport de crédit pour attraper ceux que vous auriez oubliés.
• Quand c'est possible, retirez votre nom des comptes qui vont à l'autre personne, en les fermant, en les remboursant ou en les faisant refinancer à un seul nom. Le prêteur doit accepter, alors demandez.
• Gardez une copie de l'entente de séparation ou de l'ordonnance. Un prêteur qui lit un retard sur un compte conjoint le pèse différemment quand les documents montrent que la dette a été attribuée à quelqu'un d'autre.
• Baissez la limite de tout crédit conjoint qui doit rester ouvert pour l'instant, pour qu'un nouveau solde ne puisse pas se bâtir aux deux noms.

La pension alimentaire et le portrait mensuel

La pension alimentaire pour enfants et pour conjoint joue dans les deux sens dans un dossier de prêt auto. La pension que vous recevez compte comme revenu chez plusieurs prêteurs, tant qu'elle est prévue dans une entente ou une ordonnance du tribunal et qu'elle apparaît comme des dépôts réguliers dans votre compte bancaire. Apportez l'entente et quelques mois de relevés, et elle passe du côté revenu du calcul, à côté de votre emploi.

La pension que vous versez est une obligation, comme le loyer, et elle se soustrait du revenu avant qu'un prêteur décide quel paiement auto convient. Ce n'est pas une marque contre vous. Elle fixe simplement la taille du prêt, et nous ajustons le véhicule au montant qui reste plutôt qu'au montant que vous aviez avant la séparation.

Un premier prêt à votre nom

Après des années de crédit conjoint, un prêt auto est souvent le premier compte en solo dans un dossier. C'est une chose utile. Un prêt à tempérament à votre nom seul, déclaré à temps chaque mois, bâtit un historique qui n'appartient qu'à vous, et il continue de se bâtir peu importe ce qui arrive aux comptes que vous partagiez.

La voiture elle-même doit convenir au nouveau mois, pas à l'ancien. Un seul véhicule fiable pour l'école et le travail, une taille qui convient à un budget à un seul revenu, et un paiement qui survit à la semaine la plus serrée. S'il y a un règlement ou une part de la vente d'une maison, en mettre une partie en mise de fonds réduit le montant financé et baisse souvent le taux d'un cran. S'il n'y en a pas, zéro mise de fonds est approuvé régulièrement pour des acheteurs avec un revenu stable.

Pas besoin d'attendre que le divorce soit prononcé

Un divorce prend du temps, et une voiture est habituellement nécessaire avant la fin des démarches. Séparé, c'est correct. Les prêteurs demandent l'état civil parce qu'il façonne le budget du ménage, pas parce qu'ils ont besoin d'un jugement. Ce qu'ils veulent, c'est un portrait clair d'aujourd'hui : où vous habitez, ce qui entre, ce qui sort, et quels comptes conjoints sont encore ouverts. Un nouveau bail est une très bonne preuve d'adresse.

Trois choses rendent le dossier plus facile à placer.

• Apportez l'entente de séparation ou l'ordonnance du tribunal s'il y en a une, même un brouillon. Elle répond à la plupart des questions qu'un prêteur devrait autrement deviner.
• Sachez quels comptes conjoints sont encore ouverts et ce qui est dû sur chacun. Les surprises dans un rapport de crédit ralentissent une approbation plus que les comptes eux-mêmes.
• Gardez chaque compte à votre nom parfait à partir de maintenant. Les prêteurs pèsent lourdement les douze derniers mois, et une série propre depuis la séparation compte plus que les mois pendant celle-ci.