Prêt auto pendant ou après une proposition de consommateur

Ce qu'est une proposition de consommateur, en termes simples

Une proposition de consommateur est un processus fédéral prévu par la Loi sur la faillite et l'insolvabilité. Vous la déposez par l'entremise d'un syndic autorisé en insolvabilité, qui présente une offre à vos créanciers : un montant mensuel fixe, sur au plus cinq ans, qui rembourse une partie de ce que vous devez. Une fois que la majorité de la dette vote oui, tous les créanciers non garantis sont liés, les intérêts s'arrêtent et les appels de recouvrement aussi. Vous gardez vos biens, ce qui est l'une des principales raisons pour lesquelles plus de Canadiens choisissent maintenant une proposition plutôt qu'une faillite.

Plus de cent mille Canadiens déposent une faillite ou une proposition de consommateur dans une année typique, et les propositions forment maintenant la plus grande part. Les prêteurs avec qui nous travaillons voient donc ces documents sur leur bureau tous les jours. Un dossier avec une proposition a pour eux une forme connue et ordinaire, pas une surprise.

Financer pendant une proposition active

Vous n'avez pas à attendre que le dernier paiement passe. Plusieurs prêteurs non privilégiés approuvent un prêt auto pendant une proposition active, et deux choses en décident. D'abord, vos paiements de proposition doivent être à jour; le prêteur lit les mois écoulés depuis le dépôt, pas le dépôt lui-même. Ensuite, certains prêteurs veulent une courte confirmation écrite de votre syndic que le paiement auto entre dans votre budget. Les syndics répondent à cette demande couramment, et leur apporter un montant de paiement précis donne une réponse précise.

Dans le calcul du ratio paiement-revenu du prêteur, le paiement de proposition se trouve dans la même colonne que le loyer. C'est juste, et c'est aussi pourquoi le budget auto est calculé autour de lui. Un véhicule modeste et fiable dont le paiement tient dans votre pire mois est ce qui est approuvé, et c'est ce qui garde les deux plans sur les rails.

Après la fin, et de quoi le dossier a l'air

Quand le dernier paiement est fait, votre syndic émet un certificat d'exécution intégrale. Ce certificat est le document clé pour un prêt auto; il dit au prêteur que le plan a été mené à terme. Certains prêteurs lisent une proposition complétée plus favorablement qu'une libération de faillite récente, parce qu'une proposition vient avec des années de paiements à temps et qu'une libération n'en a pas.

Sur votre dossier de crédit, une proposition complétée reste typiquement au dossier Equifax trois ans après la fin ou six ans après le dépôt, selon la première des deux dates, et TransUnion suit un calendrier semblable. Vous pouvez rembourser une proposition d'avance, d'un seul coup ou par des paiements plus gros, et beaucoup de gens le font. Terminer plus tôt fait démarrer ce compteur plus tôt et met le certificat entre vos mains plus tôt, ce qui aide souvent la demande de prêt auto aussi.

À quoi ressemble l'approbation

Voici de quoi a habituellement l'air un premier prêt auto pendant ou après une proposition.

• Un véhicule modeste. Une compacte ou un petit VUS de quelques années, d'une marque appréciée des prêteurs, avec un kilométrage qui laisse de la place à la durée.
• Un taux au-dessus du taux préférentiel, et bien en dessous du territoire dont les publicités vous mettent en garde. Où il se situe dépend du revenu, de l'étape de la proposition et de toute mise de fonds.
• Une durée plus courte que celle d'un acheteur de premier ordre, pour que le solde reste devant la valeur du véhicule.
• Un paiement qui survit à votre pire mois, calculé avec le paiement de proposition déjà compté.
• Un refinancement plus tard. Douze à dix-huit mois de paiements sans faute sur ce prêt, plus le certificat si vous ne l'aviez pas encore, veulent habituellement dire un taux plus bas sur le prochain.

Comment faire en sorte que ça se passe bien

Quelques gestes raccourcissent le délai entre la demande et les clés.

• Dites-nous à quelle étape vous êtes au moment de la demande. Les dossiers actifs et complétés vont à des prêteurs différents, et le bon acheminement du premier coup épargne une semaine.
• Demandez la confirmation à votre syndic avant d'avoir un coup de cœur pour une voiture. Avec un montant de paiement en main, cette lettre est habituellement une affaire de la même semaine.
• Faites une seule demande, dans un seul dossier. Les enquêtes de prêt auto faites dans une courte période pour le même but sont habituellement regroupées en une seule par les agences de crédit, mais cinq demandes dispersées sur un mois se lisent mal. Une demande couvre tous les prêteurs avec qui nous travaillons.
• Mettez quelque chose de côté si vous le pouvez. Même un petit montant réduit le montant financé et fait souvent bouger le niveau. Si vous n'avez rien à mettre, faites quand même la demande.