Prêt auto pour mauvais crédit, sans le sermon

Pourquoi une faible cote est plus ordinaire qu'elle n'en a l'air

Une cote de crédit est un résumé des dernières années, et les dernières années ont été dures pour beaucoup de ménages. Les loyers ont monté, les heures ont été coupées, et un seul mauvais trimestre suffit à faire glisser une cote dans les 500. Les prêteurs chez qui nous plaçons des dossiers ont bâti leur entreprise exactement là-dessus. Un dossier avec une faible cote n'est pas une exception sur leur bureau; c'est le bureau.

Concrètement, ça change les choses pour vous. Une succursale bancaire passe votre cote dans un modèle et s'arrête là. Un prêteur en reconstruction lit le dossier dans l'autre sens : le revenu d'abord, puis la stabilité, puis le véhicule, et seulement ensuite la cote. C'est pourquoi un 520 avec un emploi stable est approuvé alors qu'un 680 avec trois mois de trous obtient un prêt plus petit.

Ce que les prêteurs évaluent vraiment

Chaque prêteur a sa propre grille, mais les cinq mêmes éléments font bouger la réponse.

• Le revenu mensuel avant impôt, et s'il peut être démontré avec des talons de paie, une lettre d'emploi ou des dépôts bancaires.
• L'ancienneté à l'emploi. Trois mois est le plancher habituel, six est confortable, et une offre d'emploi signée peut remplacer un poste tout neuf.
• Votre loyer ou votre hypothèque, parce qu'ils déterminent le paiement auto qu'il reste dans le mois.
• Une mise de fonds. Pas obligatoire, mais la façon la plus rapide de transformer un peut-être en oui ou de baisser le taux d'un cran.
• Le véhicule lui-même. L'âge, le kilométrage et la valeur de revente fixent la durée et le montant maximaux. Une compacte de cinq ans d'une marque appréciée des prêteurs est le dossier le plus facile à placer.

À quoi ressemble l'approbation

Les taux pour les dossiers en reconstruction se situent au-dessus du taux préférentiel et bien en dessous du territoire dont les publicités vous mettent en garde. Où vous vous situez dépend des cinq éléments ci-dessus, pas d'une promesse sur un site web. Avant toute signature, nous vous montrons le taux, la durée, le coût total et le paiement, et nous ajustons le véhicule pour que le paiement survive à votre pire mois. Un prêt que vous gardez à jour est le seul qui répare une cote.

Deux choses que nous ne faisons pas : vous étirer sur 84 mois pour cacher un paiement qui n'entre pas dans le budget, et ajouter au bureau des frais qui n'étaient pas dans le montant annoncé.

Trois choses qui rendent ça plus facile

Rien de tout ça n'est une règle. C'est simplement ce que nous voyons fonctionner.

• Faites une seule demande, dans un seul dossier. Cinq demandes chez cinq concessionnaires en une fin de semaine apparaissent comme cinq enquêtes, et un motif dispersé se lit mal pour un prêteur. Une demande couvre tous les prêteurs avec qui nous travaillons.
• Obtenez le chiffre avant d'avoir un coup de cœur pour une voiture. Une fois l'approbation connue, vous choisissez un véhicule qui lui convient au lieu d'espérer qu'un véhicule vous convienne.
• Mettez quelque chose de côté si vous le pouvez, même un peu. Une mise de fonds baisse souvent le taux assez pour valoir la peine dans la première année. Si vous n'avez rien à mettre, faites quand même la demande; zéro mise de fonds est approuvé chaque semaine pour des acheteurs avec un revenu stable.

Après l'approbation

Un prêt à tempérament avec un vrai solde et un vrai historique, déclaré à temps chaque mois, est la réparation la plus rapide qui existe pour un dossier de crédit canadien. La plupart des acheteurs voient un mouvement significatif en douze mois, et plusieurs refinancent à un taux plus bas vers le dix-huitième mois. Nous vous disons quand votre dossier est prêt pour cet appel.