Prêt auto avec des comptes en recouvrement au dossier

Ce qu'est un compte en recouvrement, et ce qu'est une radiation

Un compte en recouvrement est un compte que le créancier d'origine a cessé de poursuivre pour le confier à quelqu'un d'autre. Soit il a été vendu à une agence de recouvrement pour une fraction du solde, soit il a été confié à une agence qui perçoit au nom du créancier. Dans votre rapport, il apparaît comme un élément de recouvrement, avec le nom de l'agence, le créancier d'origine, le montant, et s'il est ouvert ou payé.

Une radiation, c'est autre chose. Le créancier d'origine a fermé le compte et a inscrit le solde comme une perte. C'est une décision comptable, pas un pardon. La dette peut encore être perçue, et le compte peut encore être vendu à une agence plus tard. Beaucoup de dossiers ont les deux : une carte radiée par la banque, puis le même solde à nouveau sous le nom d'une agence. Les prêteurs connaissent bien ce motif et le lisent comme un seul événement, pas deux.

Comment les prêteurs lisent un compte en recouvrement

Chaque prêteur a sa propre grille, mais les mêmes questions reviennent dans presque tous les dossiers que nous plaçons.

• La taille. Un recouvrement de quelques centaines de dollars est rarement discuté. Un gros solde ouvert suscite une question, et la réponse que vous donnez compte plus que la ligne elle-même.
• L'âge. Un recouvrement d'il y a quatre ans avec un dossier propre depuis se lit comme de l'histoire. Un du mois dernier se lit comme quelque chose qui bouge encore.
• Le statut. Les recouvrements payés ou réglés sont presque neutres pour la plupart des prêteurs en reconstruction. Un recouvrement ouvert est une question qui attend sa réponse.
• À qui l'argent était dû. Une compagnie de téléphone, un gym ou une clinique, c'est une chose. Un compte chez un autre prêteur auto ou une banque est ce qui préoccupe le plus les prêteurs, parce que c'est leur propre type de crédit. Ça ne ferme pas la porte, mais attendez-vous à ce qu'on vous demande ce qui est arrivé et comment ça s'est réglé.
• Les conditions. Certains prêteurs exigent que les recouvrements ouverts au-dessus d'un certain montant soient payés ou réglés avant de financer le prêt. Quand c'est le cas, ça se règle souvent au bureau, à même le produit du prêt, pour que le compte se ferme le jour même de la livraison de la voiture.

Combien de temps ça reste, et ce que payer change

Les recouvrements et les radiations restent habituellement dans un dossier de crédit canadien environ six ans à partir de la date de dernière activité, même si la règle exacte varie selon l'agence de crédit et la province. Ce compteur ne repart pas à zéro parce que vous faites une demande pour une voiture. Il court depuis la dernière fois que quelque chose s'est passé sur le compte.

Payer un recouvrement ne l'efface pas. Ce qui change, c'est le statut : un recouvrement ouvert devient un recouvrement payé, et ce seul mot est ce que la plupart des prêteurs cherchent. Si le solde dépasse ce que vous pouvez régler, les agences acceptent souvent un règlement pour moins que le montant complet. Obtenez les conditions par écrit avant de payer, et gardez la lettre. C'est le document qu'on vous demandera plus tard.

Si une ligne n'est pas à vous, ou si le montant est faux, contestez-la. Vous pouvez demander votre propre rapport gratuitement à Equifax et à TransUnion, et chaque agence a un processus pour contester un élément. Un recouvrement qui appartient à quelqu'un avec un nom semblable, ou un compte payé il y a des années et jamais mis à jour, disparaît avec quelques semaines de paperasse et sans frais.

Quatre choses qui rendent ça plus facile

Rien de tout ça n'est une règle. C'est ce que nous voyons fonctionner.

• Sachez ce qu'il y a dans le rapport avant qu'on vous appelle. Demandez-le aux deux agences, parce qu'un recouvrement est souvent déclaré à l'une et pas à l'autre. Une surprise au bureau coûte du temps; une liste en main ne coûte rien.
• Décidez quels recouvrements vous pouvez régler, et lesquels vous ne pouvez pas. Un petit compte payé fait plus pour le dossier qu'un gros que vous négociez encore. Commencez par ceux qui coûtent le moins cher à fermer.
• Gardez tout le reste à jour. Un dossier avec un vieux recouvrement et dix-huit mois de paiements à temps sur tout le reste est un dossier que les prêteurs approuvent. Le recouvrement est l'exception, et le reste du rapport le prouve.
• Mettez quelque chose de côté si vous le pouvez. Une mise de fonds réduit le montant financé et donne au prêteur une raison de regarder au-delà de la vieille ligne. Zéro mise de fonds est encore approuvé chaque semaine pour des acheteurs avec un revenu stable.

Après l'approbation

Un recouvrement est un chapitre clos sans activité nouvelle. Un prêt auto, c'est le contraire : un compte à tempérament vivant avec un vrai solde, déclaré chaque mois, et les modèles de cote canadiens pèsent le comportement récent plus lourd que l'ancien. Après douze mois de paiements à temps, la nouvelle ligne en dit plus sur le dossier que l'ancienne, et le temps que le recouvrement disparaisse, la plupart des acheteurs ont déjà refinancé à un taux plus bas. Nous vous disons quand votre dossier est prêt pour cet appel.