Prêt auto sans historique de crédit, à partir de zéro

Pourquoi un dossier vide reçoit un non en succursale

Equifax et TransUnion n'ouvrent un dossier à votre nom que lorsqu'un prêteur déclare quelque chose sous ce nom. Une carte de débit n'est pas déclarée. Le loyer, un forfait cellulaire au nom d'un parent ou une carte où vous étiez le deuxième nom sur le compte ne le sont habituellement pas non plus. Il est donc possible de travailler pendant des années, de payer chaque facture à temps et de n'avoir aucun dossier. C'est courant chez les jeunes adultes, chez les gens qui ont toujours payé comptant, et chez ceux dont les vieux comptes ont été fermés depuis assez longtemps pour que l'historique disparaisse.

Une succursale bancaire passe votre nom dans un modèle automatisé. Sans dossier, le modèle n'a rien à lire et ne retourne aucune cote, et la succursale transforme ça en non. Ce n'est pas un jugement sur vous; le modèle ne peut tout simplement pas travailler avec une page blanche. Si vous êtes arrivé au Canada récemment, la même chose se produit pour une raison différente, et nous avons une page distincte écrite pour les nouveaux arrivants. Celle-ci s'adresse aux gens qui ont grandi ici et n'ont jamais emprunté.

Ce qui remplace la cote

Les prêteurs chez qui nous plaçons ces dossiers remplacent le chiffre manquant par des choses que vous pouvez démontrer. Chaque prêteur a sa propre grille, mais voici ce qui fait bouger la réponse.

• Le revenu. Deux talons de paie récents ou une lettre d'emploi, ou des relevés bancaires si vous êtes payé autrement. Un revenu à temps partiel stable compte lorsqu'il est régulier.
• L'ancienneté à l'emploi. Trois mois est le plancher habituel, et une offre d'emploi signée peut remplacer un poste tout neuf.
• L'adresse. Un bail, une facture de services publics ou un relevé bancaire avec votre adresse. Un an à la même place se lit bien, mais un déménagement récent ne coule pas le dossier.
• Un compte bancaire canadien avec quelques mois d'historique. Des dépôts réguliers et aucun paiement refusé disent au prêteur l'essentiel de ce qu'une cote aurait dit.
• Une mise de fonds. Pas obligatoire, mais sur un dossier vide, c'est la seule chose qui fait le plus bouger la réponse et le taux. Même un petit montant montre votre engagement.
• Le véhicule. Une voiture modeste de quelques années d'une marque appréciée des prêteurs est le premier prêt le plus facile à placer. Le montant et la durée sont fixés pour que le paiement entre dans le mois, pas l'inverse.

Cosignataires et cartes garanties, et quand vous n'en avez pas besoin

Un cosignataire est une personne avec un dossier établi qui signe à côté de vous et qui est responsable si vous ne payez pas. Un parent ou un conjoint dans ce rôle améliore habituellement le taux et élargit le choix de véhicule. C'est facultatif. Des acheteurs avec un revenu stable et quelques mois d'emploi sont approuvés seuls chaque semaine, alors ne retardez pas votre demande parce que vous n'avez personne à qui demander.

Vous avez peut-être lu qu'il faut d'abord une carte de crédit garantie et un an d'historique avant que quelqu'un finance une voiture. C'est le chemin lent, et ce n'est pas requis. Une carte garantie est une bonne chose à ouvrir en parallèle du prêt, parce que deux comptes déclarés à temps bâtissent un dossier plus vite qu'un seul, mais ce n'est pas une étape obligatoire avant de commencer.

À quoi ressemble l'approbation

Les prêteurs tarifent un dossier vide pour l'incertitude, pas pour un mauvais historique, donc les taux pour un premier prêt se situent entre le taux préférentiel et le territoire dont les publicités vous mettent en garde. Où vous vous situez dépend des éléments ci-dessus, pas d'une promesse sur un site web. Avant toute signature, nous vous montrons le taux, la durée, le coût total et le paiement, et nous ajustons le véhicule pour que le paiement survive à votre pire mois. Un premier prêt que vous gardez à jour, c'est tout l'objectif.

Deux choses que nous ne faisons pas : étirer un premier prêt sur 84 mois pour que le paiement paraisse petit, et ajouter au bureau des frais qui n'étaient pas dans le montant annoncé.

Après le premier paiement

Votre premier paiement est ce qui ouvre un dossier aux deux agences. Un prêt à tempérament avec un vrai solde, déclaré à temps chaque mois, est l'un des signaux les plus forts qu'un dossier canadien puisse porter, et la plupart des acheteurs ont une cote utilisable en six à douze mois. Cette cote est ce qui vous donne un forfait cellulaire à votre nom, un logement sans endosseur, une carte de crédit avec une vraie limite, et plus tard une hypothèque. Plusieurs acheteurs refinancent à un taux plus bas vers le dix-huitième mois, et nous vous disons quand votre dossier est prêt pour cet appel.