Les prêts auto TD Auto Finance, du premier ordre au non privilégié

Qui est TD Auto Finance

TD Auto Finance est la partie du Groupe Banque TD qui finance les véhicules vendus par les concessionnaires. On ne peut pas y faire une demande directement : le concessionnaire ou le bureau de financement présente votre dossier, et TD répond avec une décision, un niveau et des conditions. Elle prête partout au Canada, en Ontario comme au Québec, et figure parmi les plus grands prêteurs auto indirects au pays.

Ce qui distingue TD des autres banques de notre banc, c'est l'étendue. La plupart des banques s'arrêtent au presque premier ordre. TD offre aussi un programme non privilégié sous le même toit, ce qui permet à un acheteur au dossier abîmé d'obtenir un prêt bancaire, déclaré aux agences comme un prêt bancaire, au lieu d'aller directement chez une société de financement.

Les dossiers que TD approuve

Selon notre expérience, TD lit d'abord le revenu et la stabilité, puis la cote de crédit. Voici les profils que nous voyons approuvés le plus souvent.

• Crédit établi avec un historique récent propre : le programme de premier ordre, aux meilleures conditions de la banque.
• Cote moyenne avec un ou deux retards maintenant à jour : presque premier ordre, souvent sur un véhicule d'occasion récent.
• Crédit abîmé avec un revenu stable à temps plein et au moins un an au même emploi : le programme non privilégié, habituellement avec une mise de fonds ou un échange.
• Historique mince ou inexistant avec un emploi solide, y compris les nouveaux arrivants ayant travaillé au Canada : cas par cas, et plus fort avec une mise de fonds.

Ce que TD regarde

Quatre chiffres mènent une décision TD : le revenu mensuel brut, la part du paiement dans ce revenu, le coût du logement, et l'âge et le kilométrage du véhicule. TD est plus stricte que les sociétés de financement sur le véhicule. Une voiture récente au kilométrage raisonnable donne droit à des durées plus longues et à de meilleurs niveaux; une voiture plus vieille et plus roulée raccourcit la durée ou pousse le dossier vers un autre prêteur.

TD vérifie aussi le revenu avec soin. Prévoyez des talons de paie récents ou une lettre d'emploi, et des relevés bancaires si vous êtes travailleur autonome. Un dossier au revenu clair passe rapidement chez TD; un dossier avec des trous bloque.

À quoi ressemble une approbation TD

Une approbation TD revient avec un montant maximal, une durée et un paiement. Les durées sont longues sur les véhicules récents et plus courtes sur les plus vieux. Le prêt est ouvert, la caractéristique que les gens apprécient le plus : vous pouvez payer plus, rembourser d'avance ou refinancer quand votre crédit s'améliore, sans pénalité. Les paiements sont déclarés chaque mois à Equifax et TransUnion, donc douze paiements à temps sur un prêt TD reconstruisent visiblement un dossier.

Comment améliorer vos chances chez TD

De petits changements à un dossier le font monter d'un niveau chez TD plus souvent que chez tout autre prêteur que nous utilisons.

• Apportez une mise de fonds ou un échange. Même modeste, elle réduit le ratio prêt-valeur et relève souvent le niveau.
• Choisissez un véhicule plus récent avec moins de kilomètres. TD récompense la voiture autant que l'emprunteur.
• Ayez vos documents de revenu prêts avant la présentation du dossier; un dossier vérifié est décidé plus vite et plus favorablement.
• Si un retard récent figure à votre dossier, remettez-le à jour d'abord. TD pèse lourdement les douze derniers mois.

TD là où vous habitez

TD prête des deux côtés de la rivière. La différence est dans les papiers, pas dans l'approbation : un acheteur de l'Ontario immatricule à ServiceOntario et paie la TVH, un acheteur du Québec immatricule à la SAAQ et paie la TPS plus la TVQ. Si vous habitez Gatineau et que la bonne voiture est du côté d'Ottawa, le véhicule doit passer une inspection de la SAAQ avant l'immatriculation, et le prêt TD est rédigé en conséquence. Nous gérons cet ordre pour que l'approbation et l'immatriculation concordent. En Nouvelle-Écosse, au Nouveau-Brunswick, à l'Île-du-Prince-Édouard et à Terre-Neuve-et-Labrador, le même programme s'applique; l'achat suit les règles de la province, avec une TVH de 14 ou 15 pour cent, une inspection provinciale à jour et l'immatriculation au registre provincial, et nous traitons ces papiers de la même façon.

Quand nous plaçons un dossier ailleurs

TD est notre premier appel pour un dossier presque premier ordre sur un véhicule récent. Si le dossier est plus profondément non privilégié, si le véhicule est plus vieux ou si le revenu est surtout autonome ou comptant plus talons, Scotia Dealer Advantage ou iA Auto Finance conviennent habituellement mieux. Si le crédit est propre et que l'acheteur veut la durée la plus courte possible, RBC ou BMO peuvent devancer TD sur le paiement. Nous présentons à celui qui approuvera vraiment, et nous vous disons pourquoi.