Prêt auto au Québec, peu importe votre crédit

Ce que la SAAQ exige avant que la voiture soit à vous

Achetez une voiture déjà immatriculée au Québec, chez un concessionnaire ou auprès d'un particulier, et aucune inspection mécanique n'est requise pour conclure la vente. Ça change dès que le véhicule vient de l'extérieur de la province : faites-le venir de l'Ontario, et la SAAQ exige une inspection mécanique dans un centre autorisé avant qu'il puisse être immatriculé ici. Pour un acheteur de Gatineau qui a l'œil sur la bonne voiture du côté d'Ottawa, cette inspection est l'étape supplémentaire qu'un acheteur du côté ontarien n'a tout simplement pas à faire.

Immatriculer un véhicule qui vient de l'extérieur du Québec demande de réunir des documents précis : une pièce d'identité avec photo, le contrat de vente ou de location, un certificat de pesée si le véhicule y est assujetti, le certificat d'inspection mécanique, et le document d'immatriculation ou de titre de l'endroit où le véhicule était enregistré.

Un dernier point à connaître : le régime public de la SAAQ est sans égard à la faute et couvre les blessures corporelles, mais il ne couvre ni le véhicule lui-même ni les dommages matériels. Il vous faut une police d'assurance privée distincte sur la voiture, en place avant de prendre la route.

• Une pièce d'identité avec photo
• Le contrat de vente ou de location
• Un certificat de pesée, s'il s'applique
• Le certificat d'inspection mécanique
• Le document d'immatriculation ou de titre d'origine du véhicule

Le calcul de la TVQ lors d'une vente privée

Chez un concessionnaire, vous payez les deux taxes au comptoir : la TPS de 5 % plus la TVQ de 9,975 %, perçues par le concessionnaire comme pour toute vente au détail.

Lors d'une vente privée entre particuliers, seule la TVQ s'applique, sans TPS. Vous la payez à la SAAQ au moment du transfert d'immatriculation, pas au vendeur, et elle est calculée sur le plus élevé des deux montants : votre prix de vente ou la valeur estimée par la SAAQ pour ce véhicule, qui provient du Canadian Black Book. Un contrat de vente écrit à la baisse pour économiser sur la taxe ne fonctionne pas; la SAAQ taxe sa propre estimation peu importe. La seule exception vise une vente entre personnes liées, où le prix convenu s'applique même s'il est inférieur à l'estimation.

Le chiffre qui compte pour la taxe et celui que vous avez réellement payé peuvent donc être deux choses différentes, et ça vaut la peine de le savoir avant de négocier une entente privée en espérant que la taxe suive le rabais.

Qui finance une voiture achetée au Québec

Les prêteurs qui financent ici se répartissent de la même façon que partout ailleurs où nous travaillons, des programmes bancaires réservés aux concessionnaires d'un côté, des sociétés de financement indépendantes bâties pour la reconstruction de crédit de l'autre. Ce qui diffère au Québec, c'est Desjardins aux côtés des banques, la coopérative financière de la province, ce qui peut compter si vous êtes déjà membre d'une caisse, comme une relation bancaire existante compte ailleurs.

Quelques-uns de ces prêteurs tracent une frontière autour de la province, et elle joue dans les deux sens. La Banque Nationale finance ici comme en Ontario et au Nouveau-Brunswick, mais pas dans le reste du Canada atlantique, et plus d'une société de financement de notre banc ne couvre que l'Ontario et le Québec plutôt que tout le pays. Utile à savoir avant de compter sur un programme qui vous suivrait au-delà d'une frontière provinciale.

Nous ne classons pas ces prêteurs par volume et ne promettons pas de taux avant d'avoir vu votre dossier; personne d'honnête ne le peut. Ce qui décide à quel prêteur nous présentons votre dossier, c'est quel programme approuve vraiment une situation comme la vôtre, et chacun de ceux qui financent au Québec est répertorié ci-dessous avec son propre profil.

Faire venir une voiture de l'autre côté de la rivière depuis Ottawa

Beaucoup de ce qui correspond à votre approbation se trouve du côté ontarien de la rivière des Outaouais, et pour un acheteur de Gatineau, c'est souvent là que se trouve la bonne voiture. Le financement d'un côté ou de l'autre n'est pas l'obstacle; plusieurs des prêteurs ci-dessus financent des acheteurs des deux côtés de la rivière sur un même dossier. L'obstacle, s'il y en a un, c'est l'inspection mécanique de la SAAQ décrite plus haut, qui doit avoir lieu avant que la voiture puisse porter des plaques du Québec.

Une fois cette étape réglée, nous établissons avec vous le trajet et l'échéancier, que la voiture vienne à vous ou que vous la récupériez à mi-chemin. La livraison a un coût réel, et nous vous le donnons avant la signature, pour qu'il ne devienne jamais une surprise ajoutée à la prise de possession. La plupart des acheteurs l'intègrent au montant financé plutôt que de le payer séparément.